«Элементарно, Ватсон!» » Главное » Вся правда о кредитах или исповедь недобросовестного налогоплательщика

Вся правда о кредитах или исповедь недобросовестного налогоплательщика

Вся правда о кредитах или исповедь недобросовестного налогоплательщика
Главное / Новости / Немалый бизнес / Мнения
Фото: Reuters
14:10, 11 февраль 2020
770
0
Вы когда-нибудь видели счастливого человека с кредитом? Я видел. Но обычно это человек, который...
Вы когда-нибудь видели счастливого человека с кредитом? Я видел. Но обычно это человек, который его только получил, еще не сделал ни одного платежа и совсем скоро исполнит свою мечту (ради которой он и брал кредит). А далее начинается ежемесячная кабала с сумасшедшими процентами, снижением личных доходов, просроченными платежами и звонками от коллекторов.

Вся правда о кредитах или исповедь недобросовестного налогоплательщика

Сказать однозначно, что кредит – это плохо, нельзя. Для бизнеса – это идеальный инструмент для развития, масштабирования и открытия новых горизонтов, который в умелых руках дает ошеломительные результаты. Но ключевое словосочетание здесь — «умелые руки», и если средний и крупный бизнес с помощью кредита может быстро подняться, то малый и микро бизнес может очень серьезно упасть. А что уж тут говорить о простых гражданах, которые живут на свою небольшую зарплату, не знают законов и поэтому исправно кормят банки, зачастую забывая кормить самих себя. О последних и пойдет речь.

Перед тем, как пошагово предоставить схему работы с кредитом, выплачивать который у Вас нет возможности, хотелось бы разъяснить несколько фактов:

Просроченный платеж - это не так плохо, как кажется.



Как только Вы первый раз не успели внести свой платеж вовремя – Вы становитесь для банка «мальчиком для битья», т.к. это идеальный момент для Вашего воспитания. Вы еще не имеете «иммунитета» к звонкам, но уже имеете формальную провинность. Начинаются регулярные звонки с напоминаниями о штрафах, пенях и прочих ужасающих последствиях.

Самая плохая стратегия в данном случае – скрываться и не брать трубку.

Даже если Вы не представляете, когда сможете возобновить платежи – об этом стоит сказать банку. Позиция «я от своих обязательств не отказываюсь, но сейчас их исполнять не могу» - наиболее выгодная. А если Вы еще и принесете в банк письмо в свободной форме с просьбой перенести дату платежа (допустим в связи с переносом даты выплаты з/п) или уведомлением, что следующий платеж поступит с задержкой по объективным причинам, то велика вероятность, что с Вас даже снимут все пени и штрафы, и уж точно перестанут звонить.

Коллектора – люди страшные, но бесправные.


Коллекторские агентства используют все знания современной психологии, чтобы организовать максимальное давление на должника. Но на самом деле прав у них совсем не много. Они не имеют права заходить к Вам в квартиру без приглашения, портить Ваше имущество, угрожать Вам или Вашему окружению, звонить в ночное время, а главное – оставаться инкогнито. Т.е., если представитель банка или коллектор отказывается назвать Вам свое имя и адрес организации, которую он представляет – это уже нарушение закона. Подробно все запреты можно узнать в части 5 статьи 15 «Закона о потребительском кредите»

Расторжение договора через суд – очень выгодно для Вас и очень не выгодно для банка.



Почему так – рассмотрим ниже, а пока думаю стоит согласиться, что если бы банку было выгодно расторгать договор через суд, то они шли бы туда после первой же Вашей просрочки по платежам.

Банки и приставы не могут выгнать Вас из квартиры и лишить средств к существованию.


Хотя арестовать счета и забрать излишне шикарную машину при определенных обстоятельствах могут (если, конечно, она не является для Вас средством заработка)

Ну а сейчас, собственно, начинается самое интересное.



Календарь умного, но бедного должника. Рассматриваем беззалоговый кредит:

1 день просроченного платежа:  До этого мы платили несколько месяцев… Возможно даже лет… И вот ситуация изменилась. Тело долга – 500 000 рублей. Если мы будем выплачивать свой долг еще на протяжении 2 лет под 22% годовых, то в результате мы выплатим примерно 622 000 рублей.

5 день: Нам начинают звонить и напоминать, что мы должны срочно погасить задолжность и за каждый день просрочки мы платим пеней и штрафов по 300 рублей (цифра средняя).

90 дней с первой просрочки:  скорее всего, банк подаст на расторжение договора в суд. Если этого не произошло – сделайте это самостоятельно. Почему такой поступок будет наилучшим решением? По версии банка, Вы должны ему уже порядка 700 000 рублей (пени + штрафы + пени на пени и штрафы на штрафы) и он требует вернуть их единовременно. После передачи дела в суд Ваш долг замораживается и звонки прекращаются! С момента подачи документов в суд и до самого суда обычно проходит еще 30 дней.


120 дней с момента первой просрочки: Ваш долг все еще 700 000 рублей, но в суде Вы имеете право написать ходатайство по 333 статье ГК РФ (если кратко, то Вы считаете, что штрафы, которые Вам начислил банк несоразмерны с Вашей провинностью. Желательно этот факт обосновать и объяснить, что Вы по объективным причинам не могли выплачивать долг). Чаще всего суд удовлетворяет Ваши требования, т.к. представителей банка на первом слушании обычно нет, а судья – тоже человек. Ваши пени пересчитываются по 1/300 ставки рефинансирования РФ и Ваша сумма долга уменьшается до 516 500 рублей + 10 000 рублей судебных издержек. Итого: 526 500 рублей. Далее исполнительный лист идет к приставам (это обычно занимает от 15 до 60 дней).

150 дней с момента первой просрочки: надеюсь, за это время Вы исправили свое материальное положение, т.к. долг все-таки придется возвращать. Но Вы получили полгода форы и уменьшили свой долг до 526 500 без возможности дальнейшего роста. После получения уведомления о необходимости погасить долг, необходимо прийти на прием к приставу и договориться о реструктуризации долга (в любом случае, с Вас не имеют право удерживать более половины з/п и отбирать у Вас последнюю рубашку, поэтому проблем возникнуть не должно). За реструктуризацию долга возьмут исполнительский сбор в размере 7 %, но в любом случае Ваш ежемесячный платеж составит 23500 рублей (при этом, если бы Вы продолжали платить по графику, то сумма была бы в районе 27 000 рублей).

Итого в сухом остатке можно сделать 3 вывода:



1) Если Вы взяли кредит, его придется заплатить (конечно, есть варианты с банкротством и схем с оплатой 30% долга через специализированные фирмы, но там все не так просто, как написано на их рекламных сайтах).

2) Если Ваше материальное положение ухудшилось, то зная свои права и сохраняя спокойствие, Вы сможете получить значительную фору и уменьшить свои долговые обязательства

3) Не стоит бояться коллекторов и судов. Первые - по факту - не могут Вам ничем навредить, а вторые вообще призваны защитить Ваши интересы!

P.S. Данная статья не несет в себе цель побудить Вас не платить по долгам. Главное – это понять, что из любой ситуации можно найти выход. И как бы мы ни ругали наше государство, умереть с голода, прозябая на улице, нам никто не даст. Удачи Вам.
Ctrl
Enter
Заметили ошЫбку
Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Обсудить (0)